Immagina di poter chiedere un prestito e non doverti più preoccupare di ricordare la scadenza della rata, di avere provvista sul conto o di rischiare un addebito non andato a buon fine. È esattamente questo il punto di forza — e insieme la particolarità — della cessione del quinto: il rimborso avviene tramite trattenuta diretta su stipendio o pensione, gestita da chi te li versa ogni mese. Non sei tu a pagare l'istituto: è il tuo datore di lavoro o il tuo ente pensionistico a farlo al posto tuo, trattenendo la quota dovuta prima ancora che il resto ti arrivi in busta paga. Lo strumento esiste da molto tempo (la normativa di riferimento risale al DPR 180/1950) e nel tempo si è affinato, ma il meccanismo di fondo è rimasto identico.
La regola che dà il nome allo strumento
Il "quinto" non è un modo di dire: la rata mensile non può superare, per legge, un quinto — cioè il 20% — dello stipendio o della pensione netti. È un tetto invalicabile, pensato per lasciarti comunque una parte prevalente del reddito per vivere. Una volta firmato il contratto, è il datore di lavoro o l'ente pensionistico a occuparsi di tutto: trattiene la rata in busta paga (o sul cedolino pensione) e la gira all'istituto finanziatore. Tu, in pratica, non devi fare nulla ogni mese.
Quanto dura e quanto puoi ottenere
Il piano di rimborso può durare da un minimo di 24 mesi a un massimo di 120 mesi (dai 2 ai 10 anni), sempre a tasso fisso, con una rata che resta costante dall'inizio alla fine. L'importo che riesci a ottenere non è un numero fisso: dipende dalla quota di reddito cedibile, dalla durata che scegli e dai limiti stabiliti dall'istituto o dalle convenzioni applicabili (ne parliamo più a fondo in quanto si può richiedere).
Perché è obbligatoria l'assicurazione
A differenza del prestito personale ordinario, qui la legge impone due coperture assicurative, non facoltative:
- Rischio vita (premorienza): se l'intestatario muore prima di aver saldato il debito, la compagnia estingue quanto resta da pagare. In pratica, il debito non ricade sugli eredi
- Rischio impiego: riservato ai lavoratori dipendenti, copre — nei limiti di polizza — il debito residuo in caso di perdita del posto
Il costo di questa copertura non è un extra separato: è già incluso nel piano di rimborso e concorre a determinare il TAEG complessivo.
A chi è riservata
Non è uno strumento per tutti i tipi di reddito. Può accedervi chi ha:
- Un contratto da dipendente, pubblico o privato — con requisiti di anzianità che variano da istituto a istituto, e nel privato con un peso non secondario dato alla solidità del datore di lavoro
- Una pensione, ma solo fino a un'età massima alla scadenza del piano, e comunque garantendo che la trattenuta non porti la pensione sotto la soglia minima protetta
Chi ha partita IVA o un reddito da lavoro autonomo, invece, resta escluso: manca proprio il "terzo pagatore" che possa operare la trattenuta. Il lato positivo, per chi rientra nei requisiti, è che il merito creditizio pesa molto meno rispetto a un prestito ordinario. Ecco perché la cessione del quinto resta accessibile anche a persone con segnalazioni pregresse o protesti: la garanzia non è la tua buona condotta di pagamento, ma il meccanismo stesso della trattenuta.
Il ruolo particolare del TFR nel settore privato
Per chi lavora in un'azienda privata, il Trattamento di Fine Rapporto maturato (e quello che maturerai in futuro) funziona da garanzia accessoria dell'operazione. Se il rapporto di lavoro dovesse interrompersi prima della fine del piano, il TFR accantonato può essere usato per coprire le rate ancora da pagare. Per questo motivo, l'importo che un istituto è disposto a concederti tiene conto anche di quanto TFR hai già accumulato: con poca anzianità aziendale, la cifra ottenibile tende a essere più contenuta.
Domande frequenti
Posso spendere la somma come voglio?
Sì, è un prestito non finalizzato: non devi giustificare a nessuno l'uso che ne fai.
Mi serve comunque un conto corrente?
Sì, ma solo per ricevere l'accredito iniziale. La rata mensile, invece, non passa mai dal tuo conto: viene trattenuta direttamente da stipendio o pensione.
Posso avere anche un secondo finanziamento sullo stesso stipendio?
Con la delega di pagamento, sì, fino ad arrivare a due quinti complessivi. Per i pensionati, però, questa possibilità non è prevista: resta valida solo la cessione della pensione.