Sono le due categorie principali di credito al consumo in Italia, ma rispondono a logiche diverse fin dal momento della richiesta. Capire la differenza aiuta a scegliere lo strumento più adatto all'esigenza specifica.
Prestito personale: cos'è
Il prestito personale è un finanziamento non vincolato a un utilizzo specifico: una volta erogato, l'importo viene accreditato sul conto corrente del richiedente, che può utilizzarlo liberamente per qualsiasi scopo (una ristrutturazione, un imprevisto, il consolidamento di altri debiti).
Prestito finalizzato: cos'è
Il prestito finalizzato è invece legato all'acquisto di un bene o servizio specifico: viene richiesto direttamente presso il punto vendita (un concessionario auto, un negozio di elettronica, un'agenzia viaggi convenzionata) e l'importo viene erogato direttamente al venditore, non al consumatore.
Le differenze principali
| Prestito personale | Prestito finalizzato | |
|---|---|---|
| Utilizzo dei fondi | Libero | Vincolato all'acquisto specifico |
| Dove si eroga | Sul conto del richiedente | Direttamente al venditore |
| Dove si richiede | Banca, finanziaria, canali online | Punto vendita convenzionato |
| Collegamento con l'acquisto | Nessuno | Il contratto di credito è collegato al contratto di vendita |
Un vantaggio specifico del prestito finalizzato: il collegamento negoziale
Per legge, il prestito finalizzato è collegato al contratto di acquisto del bene: questo significa che, se il bene non viene consegnato o presenta problemi che danno diritto alla risoluzione del contratto di vendita, anche il contratto di finanziamento può essere risolto di conseguenza. Il prestito personale, non essendo legato a un acquisto specifico, non gode di questa tutela particolare.
Quando conviene l'uno o l'altro
Il prestito finalizzato conviene quando:
- Si acquista un bene specifico presso un punto vendita convenzionato
- Si vuole beneficiare del collegamento negoziale con l'acquisto
- Il punto vendita offre condizioni promozionali (es. tasso zero su determinati prodotti)
Il prestito personale conviene quando:
- Serve liquidità per scopi non legati a un singolo acquisto
- Si vuole la massima libertà su come utilizzare i fondi
- Si preferisce gestire la richiesta autonomamente, senza passare da un punto vendita
Domande frequenti
Un prestito finalizzato ha sempre un tasso più basso?
Non sempre: dipende dalle promozioni specifiche del punto vendita e dell'istituto finanziatore. Va sempre confrontato il TAEG.
Si può richiedere un prestito finalizzato per un acquisto già effettuato?
No, per definizione il prestito finalizzato è collegato a un acquisto contestuale o immediatamente successivo alla richiesta, non retroattivo.
Il prestito personale ha requisiti più stringenti?
Non necessariamente più stringenti, ma la valutazione segue gli stessi criteri generali (reddito, merito creditizio) di qualsiasi altro finanziamento.