La maggior parte dei prestiti personali viene concessa senza garante: la valutazione si basa sul reddito e sul merito creditizio del richiedente. Il garante entra in gioco solo quando questi elementi non sono sufficienti da soli.
Quando il garante non serve
Di norma non è richiesto se hai:
- Un reddito dimostrabile e stabile (contratto a tempo indeterminato, pensione, reddito autonomo consolidato)
- Un rapporto rata/reddito contenuto, considerando anche gli altri debiti
- Una posizione regolare nei sistemi di informazioni creditizie
- Un importo e una durata coerenti con la tua capacità di rimborso
In queste condizioni la firma di un terzo sarebbe superflua.
Quando l'istituto chiede un garante
Il garante (o un cointestatario) può essere richiesto se:
- Il reddito è basso o discontinuo rispetto alla rata
- Il contratto di lavoro è a termine o l'anzianità lavorativa è ridotta
- L'importo è elevato rispetto al profilo
- Ci sono segnalazioni o una storia creditizia debole
- Il richiedente è molto giovane e senza storico
Alternative al garante
Se non hai un garante disponibile puoi:
- Ridurre l'importo o allungare la durata per abbassare la rata
- Optare per un prestito cointestato con un familiare che ha reddito
- Valutare la cessione del quinto, che non richiede garante perché la rata è trattenuta alla fonte (per dipendenti e pensionati)
- Costruire prima una storia creditizia con un piccolo finanziamento
Cosa comporta essere garante
Il garante risponde del debito con il proprio patrimonio se il debitore non paga, e la garanzia può risultare nei sistemi di informazioni creditizie, incidendo sulla sua capacità di ottenere credito. È un impegno serio, da valutare con attenzione.
Domande frequenti
"Senza garante" significa senza controlli?
No: significa solo che non serve la firma di un terzo. Reddito e merito creditizio vengono comunque verificati.
Un disoccupato può ottenere un prestito senza garante?
Difficilmente: senza reddito dimostrabile quasi sempre serve un garante o un cointestatario con reddito.
La cessione del quinto ha bisogno di garante?
No: la garanzia è data dalla trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione e da apposite coperture assicurative obbligatorie.