Chi ha smesso di lavorare spesso pensa di aver chiuso anche i rapporti con banche e finanziarie per grandi prestiti. In realtà, la pensione — proprio come lo stipendio — può essere usata come base per un finanziamento con rata trattenuta alla fonte, direttamente dall'ente che la eroga. Funziona così: chiedi un prestito, e invece di doverlo pagare tu ogni mese, è l'ente pensionistico a trattenere la quota dovuta e a girarla alla banca o alla finanziaria, entro il limite di un quinto della pensione netta.
Chi può accedervi davvero
La platea è ampia, ma non è del tutto universale. Possono richiederla quasi tutte le categorie di pensionati, con alcune eccezioni previste dalla normativa — ad esempio certi assegni di natura puramente assistenziale, che per loro natura non sono cedibili. Chi appartiene alla gestione pubblica (i pensionati un tempo definiti "INPDAP", oggi confluiti in INPS) e risulta iscritto alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie ha accesso a convenzioni INPS dedicate; per tutti gli altri pensionati, comunque, le stesse convenzioni fissano dei tassi massimi applicabili.
Il limite di età che pochi considerano
Uno degli aspetti che sorprende di più chi si avvicina per la prima volta a questo strumento è il limite di età alla scadenza del piano. La cessione deve concludersi entro un'età massima — stabilita dall'istituto e, soprattutto, dalla compagnia assicurativa — che in genere si colloca tra 85 e 90 anni. Facciamo un esempio pratico: se hai 80 anni e il limite fissato dall'istituto è 88, la durata massima che potrai ottenere è di circa 8 anni (96 mesi), non i 120 mesi teoricamente previsti dalla legge. Più si è avanti negli anni, più la durata concedibile si accorcia — e, di riflesso, cresce il peso del premio assicurativo sulla rata.
La parte di pensione che nessuno può toccarti
C'è un paletto pensato apposta per tutelare chi percepisce pensioni basse: la trattenuta non può mai far scendere l'importo netto percepito sotto una soglia minima protetta, collegata al trattamento minimo INPS. Questa quota resta impignorabile e incedibile per legge. La conseguenza pratica è che, se la tua pensione è modesta, la quota effettivamente cedibile può risultare inferiore a un quinto pieno — un dettaglio che molti scoprono solo al momento del preventivo, restando delusi dall'importo proposto.
L'assicurazione premorienza: perché è sempre presente
Per i pensionati la legge prevede obbligatoriamente una sola copertura, quella per rischio vita (premorienza): se l'intestatario viene a mancare prima della fine del piano, la compagnia assicurativa estingue il debito residuo, senza che gravi sugli eredi. Il costo di questa polizza è incluso nel piano di ammortamento e incide sul TAEG finale; il suo peso cresce sensibilmente con l'età e con la durata scelta, motivo per cui un pensionato più anziano spesso vede un netto erogato più basso a parità di rata rispetto a uno più giovane.
Cosa determina il tasso applicato
I tassi non sono lasciati alla totale discrezione degli istituti: le convenzioni INPS stabiliscono dei TAEG massimi per fasce di importo e durata, aggiornati periodicamente dall'ente. Questo non significa che ogni istituto applichi automaticamente quel massimo — anzi, molte banche e finanziarie propongono condizioni migliori per attrarre clientela. Per questo, anche in presenza di un tetto normativo, confrontare più preventivi resta la mossa più intelligente prima di firmare.
Domande frequenti
Con la pensione minima posso comunque richiederla?
In teoria sì, ma la quota effettivamente cedibile sarà ridotta, perché va sempre garantita la soglia minima protetta. In pratica, l'importo ottenibile risulta spesso piuttosto contenuto.
Devo presentare un garante?
No. La garanzia dell'operazione è data dalla trattenuta diretta sulla pensione, rafforzata dall'assicurazione premorienza obbligatoria.
Ho delle segnalazioni pregresse: posso comunque ottenerla?
Nella maggior parte dei casi sì, perché la rata è trattenuta alla fonte e il merito creditizio conta meno che in un prestito personale ordinario.