Quando si richiede un prestito personale può essere proposta una polizza assicurativa collegata. Nella maggior parte dei casi è facoltativa; in alcuni prodotti specifici, invece, è prevista per legge.
Quando è obbligatoria
L'assicurazione è obbligatoria nella cessione del quinto dello stipendio o della pensione: la normativa impone una copertura contro il rischio di premorienza e, per i dipendenti, contro il rischio di perdita del posto di lavoro. Serve a garantire il rimborso anche se viene meno la fonte di reddito.
Quando è facoltativa
Nei prestiti personali ordinari la polizza collegata (spesso chiamata CPI, Credit Protection Insurance) è quasi sempre facoltativa. L'istituto può proporla ma non può subordinare la concessione del prestito alla sua sottoscrizione. Se te la presentano come condizione, hai diritto a chiedere l'offerta anche senza polizza.
Cosa copre di solito una polizza CPI
Le garanzie variano da contratto a contratto, ma tipicamente riguardano:
- Decesso dell'assicurato
- Invalidità permanente grave
- Inabilità temporanea al lavoro
- Perdita d'impiego per i lavoratori dipendenti
In caso di sinistro, l'assicurazione rimborsa in tutto o in parte il debito residuo o le rate, secondo i massimali e le esclusioni di polizza.
Come incide su rata e TAEG
Se l'assicurazione è obbligatoria, il suo costo rientra nel calcolo del TAEG. Se è facoltativa, resta fuori dal TAEG ma aumenta comunque l'esborso complessivo, perché il premio viene di norma finanziato insieme al capitale e spalmato sulle rate.
Cosa valutare prima di sottoscriverla
- Leggi il set informativo con garanzie, esclusioni e franchigie
- Verifica se hai già coperture analoghe (polizze vita o infortuni personali)
- Confronta il premio con il beneficio effettivo
- Ricorda il diritto di ripensamento sulla polizza, di norma entro un termine indicato nelle condizioni
Domande frequenti
Posso disdire la polizza facoltativa dopo la firma?
Sì, entro i termini previsti dalle condizioni di polizza hai diritto di recesso; in caso di estinzione anticipata del prestito puoi avere diritto al rimborso della quota di premio non goduta.
La banca può rifiutarmi il prestito se non faccio l'assicurazione facoltativa?
No. Può proporre condizioni diverse, ma deve comunque formulare un'offerta senza polizza.
Nella cessione del quinto posso scegliere la compagnia?
In genere puoi presentare una polizza di una compagnia terza idonea, in alternativa a quella proposta dall'istituto.