Tra le voci di costo di un prestito personale, le spese di istruttoria sono tra le più comuni e, a volte, tra le meno comprese. Ecco cosa coprono realmente e come influiscono sul costo complessivo del finanziamento.
Cosa sono
Le spese di istruttoria (a volte chiamate anche "spese di apertura pratica") sono un costo fisso o proporzionale all'importo richiesto, applicato dall'istituto per coprire le attività di valutazione della richiesta: verifica dei documenti, controllo del merito creditizio, gestione amministrativa della pratica.
Quando si pagano
Nella maggior parte dei casi, le spese di istruttoria vengono trattenute direttamente dall'importo erogato, oppure incluse nel piano di rimborso, ripartite tra le rate. Il metodo esatto dipende dal contratto specifico e deve essere sempre indicato chiaramente nella documentazione precontrattuale.
Sono sempre dovute?
Non tutti gli istituti applicano spese di istruttoria, e alcuni le presentano come promozione a "zero spese" in determinati periodi. Quando presenti, il loro importo varia in base a:
- Importo del finanziamento
- Politiche commerciali del singolo istituto
- Canale di richiesta (alcuni operatori online applicano costi più bassi rispetto ai canali fisici)
Come incidono sul TAEG
Le spese di istruttoria sono uno dei costi che rientrano nel calcolo del TAEG, l'indicatore che riassume il costo totale del credito su base annua. È proprio per questo che due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG diversi: la differenza nasce spesso dalle spese accessorie, incluse quelle di istruttoria.
Esempio illustrativo (puramente indicativo): a parità di TAN, un prestito con spese di istruttoria elevate avrà un TAEG più alto rispetto a uno senza questo costo, anche se il tasso di interesse nominale sembra identico.
Come verificarle prima di firmare
Le spese di istruttoria devono essere sempre indicate nel documento "Informazioni europee di base sul credito ai consumatori", consegnato obbligatoriamente prima della firma del contratto. È il documento di riferimento per confrontare in modo trasparente il costo reale di più offerte.
Domande frequenti
Le spese di istruttoria si pagano anche se la richiesta viene rifiutata?
No, si applicano solo in caso di erogazione effettiva del finanziamento.
Sono rimborsabili in caso di estinzione anticipata?
Generalmente no, essendo un costo legato all'apertura della pratica e non al tempo di durata del prestito, ma è bene verificarlo nel contratto specifico.
Conviene scegliere sempre il prestito con spese di istruttoria più basse?
Non necessariamente: bisogna sempre guardare il TAEG complessivo, che include tutte le voci di costo insieme.