Quando si cerca un prestito personale ci si imbatte sia in banche sia in "finanziarie". Entrambe erogano credito, ma hanno natura, vincoli e attività in parte diverse. Per chi richiede un prestito, però, le tutele fondamentali sono le stesse.
Cosa fa una banca
La banca è un istituto autorizzato che può raccogliere risparmio tra il pubblico (conti, depositi) ed erogare credito, oltre a offrire servizi di pagamento, investimento e altro. È vigilata da Banca d'Italia (e, per i gruppi maggiori, nell'ambito del meccanismo europeo).
Cosa fa una società finanziaria
Le società finanziarie (intermediari finanziari iscritti nell'albo unico previsto dal Testo Unico Bancario) sono specializzate nella concessione di finanziamenti: credito al consumo, prestiti finalizzati, cessione del quinto, leasing, factoring. Non possono raccogliere risparmio presso il pubblico come le banche: si finanziano sul mercato o tramite il gruppo di appartenenza. Sono anch'esse vigilate da Banca d'Italia.
Molte finanziarie note del credito al consumo sono controllate da gruppi bancari.
Cosa cambia per chi chiede un prestito
In pratica, poco sul piano delle tutele:
- Vale per entrambe l'obbligo di informativa precontrattuale e di indicazione del TAEG
- Vale il diritto di recesso entro 14 giorni e il diritto all'estinzione anticipata
- Vale la disciplina su usura, trasparenza e reclami
- In caso di problemi puoi rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario
Le differenze reali si vedono nell'offerta commerciale: alcune finanziarie sono più orientate a prestiti finalizzati nei punti vendita, altre a target specifici; le banche spesso legano le condizioni al possesso di un conto.
Attenzione agli intermediari
Diverso è il ruolo di agenti in attività finanziaria e mediatori creditizi: non erogano il prestito, ma mettono in contatto cliente e finanziatore. Devono essere iscritti all'OAM: verificarlo è sempre opportuno.
Domande frequenti
È più sicuro un prestito in banca che in finanziaria?
Entrambe sono soggette a vigilanza e alle stesse regole di trasparenza. La solidità e la qualità del servizio si valutano caso per caso, non in base all'etichetta.
Le finanziarie applicano tassi più alti?
Non c'è una regola: dipende dal prodotto, dal profilo del richiedente e dalla promozione. Va confrontato il TAEG.
Una finanziaria può gestire un conto corrente?
No: la raccolta di depositi tra il pubblico e il conto corrente sono attività riservate alle banche.