Chi svolge lavoro domestico non retribuito si trova davanti a un ostacolo strutturale quando si avvicina al mondo del credito: non ha un reddito dimostrabile, che è il primo e più basilare requisito richiesto per qualsiasi prestito personale. Ottenerne uno, comunque, resta possibile, ma quasi sempre appoggiandosi al reddito di un'altra persona, in genere il coniuge o un familiare stretto.
Il nodo centrale: l'assenza di reddito documentabile
Le banche e le finanziarie valutano la capacità di rimborso sulla base di un reddito continuativo e documentabile nel tempo. In assenza di stipendio, pensione o redditi da lavoro autonomo, la richiesta presentata dalla sola casalinga, senza alcun supporto aggiuntivo, difficilmente viene approvata: non è una questione di merito personale, ma di assenza dell'elemento base su cui qualsiasi istituto costruisce la propria valutazione.
Le strade realmente praticabili
- Il prestito cointestato con il coniuge o il convivente che lavora: entrambi diventano titolari del debito e il reddito dei due si somma ai fini della valutazione
- Il prestito con garante: un familiare con reddito proprio firma a garanzia della pratica, senza diventare titolare del debito fin dall'inizio
- Il prestito finalizzato di piccolo importo presso il punto vendita, dove talvolta l'istruttoria risulta più flessibile, pur restando comunque soggetta a una valutazione del profilo del richiedente
- Eventuali redditi diversi documentabili, come canoni di locazione o rendite finanziarie: se presenti e stabili nel tempo, possono essere presi in considerazione dall'istituto anche in assenza di un reddito da lavoro in senso stretto
Perché la cointestazione è spesso la soluzione più solida
Tra le diverse opzioni disponibili, il prestito cointestato tende a essere la strada più semplice da percorrere, perché elimina alla radice il problema: l'istituto valuta il reddito complessivo della coppia, non quello della sola richiedente, e non deve quindi ricorrere a un meccanismo di garanzia più articolato come nel caso del garante puro. La differenza pratica, però, è sostanziale: con la cointestazione, entrambi i titolari sono debitori fin dal primo giorno e in solido, mentre con il garante l'obbligazione di quest'ultimo scatta solo in caso di inadempimento del debitore principale.
Piccoli importi e prestiti tra privati
Per esigenze contenute esistono anche microprestiti e piattaforme di prestito tra privati regolarmente autorizzate: anche in questi casi, però, la valutazione tiene comunque conto della capacità di rimborso del richiedente, quindi il supporto di un reddito familiare resta spesso necessario anche su questi canali alternativi, contrariamente a quanto talvolta suggerito dalla comunicazione commerciale di alcuni operatori.
Cautele da tenere sempre presenti
- Nessun operatore serio eroga "prestiti a chiunque senza reddito": diffida sistematicamente di questo tipo di promesse, che non trovano corrispondenza in alcuna prassi legittima del mercato del credito
- Non versare mai anticipi o presunte "spese di sblocco" richieste prima dell'erogazione
- Verifica sempre che l'operatore sia una banca o finanziaria regolarmente autorizzata, oppure un intermediario iscritto all'OAM
Domande frequenti
Esiste un "prestito per casalinghe" come prodotto specifico?
No, non è un prodotto dedicato in senso stretto. Si tratta sempre di prestiti ordinari resi accessibili tramite la cointestazione o la garanzia di chi dispone di un reddito proprio dimostrabile.
L'assegno di mantenimento conta come reddito valido?
Può essere considerato se risulta stabile e adeguatamente documentato, ma le politiche di valutazione variano sensibilmente da istituto a istituto, quindi conviene sempre verificarlo direttamente prima di presentare la domanda.
Posso fare da sola la richiesta indicando semplicemente il reddito di mio marito?
No: se il reddito che sostiene la richiesta appartiene a un'altra persona, quella persona deve necessariamente figurare formalmente come cointestataria o garante della pratica, non può essere semplicemente citata come fonte di reddito indiretta.
Se in futuro inizio a lavorare, posso togliere il garante dal prestito già in corso?
Non automaticamente: nella maggior parte dei casi serve rinegoziare il prestito con l'istituto, che dovrà verificare se il nuovo reddito autonomo è sufficiente a sostenere da solo l'impegno residuo prima di liberare il garante originario.