Nel credito al consumo il tasso fisso è di gran lunga il più diffuso, ma alcuni prestiti personali e la maggior parte dei mutui prevedono anche il tasso variabile. La scelta incide sulla prevedibilità della rata e sul rischio che ti assumi.
Come funziona il tasso fisso
Con il tasso fisso, il TAN resta invariato per tutta la durata del prestito. La rata è sempre uguale dal primo all'ultimo mese: sai fin dall'inizio quanto pagherai in totale. È la soluzione più adatta a chi ha un reddito stabile e vuole certezza di spesa.
Lo svantaggio: se i tassi di mercato scendono, non ne benefici, a meno di rinegoziare o surrogare il prestito.
Come funziona il tasso variabile
Con il tasso variabile, il TAN è dato da un parametro di riferimento di mercato più uno spread fisso. Se il parametro sale, la rata aumenta; se scende, diminuisce. All'avvio il tasso variabile può essere più basso del fisso, ma la rata non è garantita nel tempo.
Criteri pratici per decidere
Valuta il fisso se:
- Il tuo reddito è stabile ma senza margini ampi
- Vuoi pianificare il bilancio familiare con precisione
- La durata del prestito è medio-lunga
Valuta il variabile se:
- Hai capacità di assorbire un aumento della rata
- La durata è breve, quindi l'esposizione al rialzo è limitata
- Il differenziale iniziale rispetto al fisso è significativo
Simulazione con scenari
Prima di firmare un prestito a tasso variabile, chiedi all'istituto una simulazione con scenari di rialzo del parametro: verifica di poter sostenere la rata anche nell'ipotesi peggiore proposta. Se quel numero ti mette in difficoltà, il fisso è più prudente.
E il tasso misto
Alcuni prodotti prevedono formule miste (periodi a tasso fisso alternati a periodi variabili) o la possibilità di passare da un regime all'altro a determinate scadenze. Sono meno comuni nel prestito personale: leggi bene le condizioni di passaggio e gli eventuali costi.
Domande frequenti
Qual è più conveniente?
Dipende dall'andamento futuro dei tassi, che nessuno può prevedere con certezza. Il fisso "compra" prevedibilità, il variabile scommette su tassi stabili o in calo.
Posso passare da variabile a fisso durante il prestito?
Solo se il contratto lo prevede, oppure surrogando il prestito presso un altro istituto. Verifica costi e condizioni.
Nel prestito personale online che tasso trovo di solito?
Nella grande maggioranza dei casi è a tasso fisso, con rata costante per tutta la durata.