La portabilità permette di trasferire un finanziamento in corso presso un altro istituto che offre condizioni migliori, senza dover estinguere e riaprire un nuovo debito da zero. È molto usata per i mutui; nei prestiti personali è possibile ma meno frequente.
Cosa significa "surroga"
Con la surroga, la nuova banca subentra alla precedente nel credito: paga il debito residuo all'istituto originario e tu prosegui il rimborso con lei, alle nuove condizioni di tasso e durata. Il debito non aumenta: si trasferisce soltanto.
Differenza rispetto a un nuovo prestito
- Surroga: si sposta il debito residuo, senza liquidità aggiuntiva. Per legge non può comportare costi a carico del cliente.
- Rifinanziamento / nuovo prestito: si chiude il vecchio prestito con uno nuovo, spesso di importo maggiore per ottenere anche liquidità extra. Qui possono esserci spese di istruttoria e nuovi costi.
I passaggi principali
- Confronti le offerte di altri istituti a parità di debito residuo e durata
- Presenti domanda al nuovo istituto, che valuta il tuo profilo
- Se approvata, il nuovo istituto gestisce il trasferimento con quello vecchio
- Ricevi il nuovo piano di ammortamento e continui a pagare la rata aggiornata
Quando conviene
La portabilità ha senso se:
- Il TAEG della nuova offerta è sensibilmente più basso
- Il debito residuo è ancora consistente e la durata rimanente medio-lunga
- Non ci sono penali di estinzione elevate sul contratto originario (nei prestiti al consumo l'indennizzo è comunque limitato per legge)
Su importi piccoli o a fine piano, il risparmio potenziale può non giustificare la pratica.
Cosa verificare
- Che si tratti davvero di surroga (a costo zero) e non di un nuovo prestito mascherato
- L'eventuale indennizzo di estinzione anticipata dovuto al vecchio istituto
- Il costo di eventuali polizze collegate al nuovo contratto
Domande frequenti
La surroga di un prestito personale è sempre possibile?
È un diritto previsto dalla normativa, ma il nuovo istituto deve comunque approvare la tua richiesta in base al merito creditizio.
Posso ottenere anche liquidità aggiuntiva con la surroga?
No: la surroga trasferisce solo il debito residuo. Per liquidità extra serve un nuovo prestito o un rifinanziamento.
Il vecchio istituto può rifiutare?
No, non può opporsi alla portabilità né ostacolarla; ritardi ingiustificati sono sanzionabili.