Il piano di ammortamento è la tabella che elenca, rata per rata, quanto rimborsi di capitale, quanto paghi di interessi e qual è il debito residuo. È allegato al contratto: saperlo leggere aiuta a capire cosa stai firmando.
Le colonne principali
Un piano di ammortamento tipico riporta per ogni rata:
- Numero e data della rata
- Quota capitale: la parte che riduce il debito
- Quota interessi: il costo del finanziamento per quel periodo
- Rata totale: somma di quota capitale e quota interessi (più eventuali oneri periodici)
- Debito residuo: quanto resta da rimborsare dopo quella rata
Perché all'inizio si pagano più interessi
Nel metodo più diffuso, l'ammortamento alla francese, la rata è costante ma la sua composizione cambia: nelle prime rate prevale la quota interessi (calcolata sul debito residuo, ancora alto), mentre col tempo cresce la quota capitale. Per questo estinguere in anticipo conviene di più nei primi anni.
Cosa controllare prima di firmare
- La somma delle rate: capitale + interessi totali ti dice il costo complessivo
- La coerenza tra numero di rate e durata pattuita
- La presenza di oneri periodici (incasso rata, gestione pratica) dentro la rata
- L'eventuale prima rata più alta o scadenze particolari
Piano di ammortamento e TAEG
Il TAEG sintetizza in una percentuale ciò che il piano mostra in dettaglio. Leggerli insieme è utile: il TAEG per confrontare le offerte, il piano per capire l'impegno mese per mese e il peso degli interessi nel tempo.
Se il piano cambia in corso d'opera
Il piano può essere rielaborato in caso di estinzione parziale, sospensione rate, rinegoziazione o passaggio a un nuovo istituto con surroga. In questi casi l'istituto deve consegnarti un nuovo piano aggiornato.
Domande frequenti
Il piano di ammortamento è vincolante?
Sì, è parte integrante del contratto. Modifiche successive richiedono un accordo tra le parti e un nuovo piano.
Posso chiederlo prima di firmare?
Sì, ed è consigliato: fa parte della documentazione precontrattuale che l'istituto deve mettere a disposizione.
Cosa succede se pago una rata in ritardo?
Il piano ordinario non cambia, ma sull'importo in ritardo maturano interessi di mora e possono scattare segnalazioni; ripetuti ritardi possono portare alla decadenza dal beneficio del termine.