Superati i 65 anni si può ancora tranquillamente accedere al credito, generalmente come titolari di una pensione, ma il meccanismo di valutazione cambia rispetto a un lavoratore in età attiva. Il vincolo principale non è più il reddito da lavoro, bensì l'età massima consentita alla scadenza del piano di rimborso, un limite che riduce la durata effettivamente ottenibile e, a parità di importo, fa salire di conseguenza la rata mensile.
Il limite di età alla scadenza: come funziona in pratica
Ogni istituto fissa un'età massima al termine del prestito, spesso collocata tra 75 e 85 anni, soglia che può salire fino a 88-90 anni in alcune formule di cessione del quinto grazie alle coperture assicurative dedicate. Questo limite determina direttamente quanti mesi di durata sono effettivamente disponibili: a 68 anni, con un limite fissato a 85, la durata massima ottenibile è di circa 17 anni; a 78 anni, con lo stesso limite, la durata concedibile si riduce proporzionalmente a molto meno.
Prestito personale o cessione del quinto della pensione: due strade diverse
- Prestito personale: la rata viene addebitata sul conto corrente, importo e durata sono negoziabili entro certi limiti, e la valutazione segue il classico merito creditizio
- Cessione del quinto della pensione: la rata è trattenuta direttamente dall'ente pensionistico, entro il limite di un quinto del netto, con tasso definito dalle convenzioni in vigore e assicurazione obbligatoria contro il rischio di premorienza; resta spesso accessibile anche a chi ha una storia creditizia poco solida
Per gli over 65, la cessione del quinto è frequentemente la via più semplice da percorrere, proprio perché il meccanismo di garanzia riduce drasticamente il peso della valutazione creditizia tradizionale.
Perché l'età incide così tanto sul costo, non solo sulla durata
Un aspetto da comprendere bene: l'età non influisce solo sulla durata massima ottenibile, ma anche sul costo effettivo dell'operazione. Nella cessione del quinto, il premio dell'assicurazione premorienza è calcolato in base al rischio attuariale legato all'età dell'intestatario, e cresce sensibilmente man mano che l'età aumenta. Questo significa che, a parità di importo richiesto, un settantenne pagherà un premio assicurativo più contenuto rispetto a un ottantenne, con un impatto diretto sul netto effettivamente erogato.
Il ruolo dell'assicurazione nella cessione del quinto
Nella cessione del quinto la polizza premorienza è obbligatoria per legge e il suo costo, come detto, cresce con l'età dell'intestatario: incide direttamente sul TAEG complessivo e sull'importo netto effettivamente erogato, dato che il premio viene trattenuto dal capitale finanziato al momento dell'erogazione. È un elemento da mettere sempre in conto quando si confrontano offerte diverse, perché a parità di rata mensile, il netto ricevuto può variare sensibilmente in base al costo assicurativo applicato.
Cosa valutare prima di scegliere
- La rata rispetto alla pensione netta, lasciando sempre un margine adeguato per spese sanitarie e correnti, che tendono a diventare più significative con l'avanzare dell'età
- La durata: piani troppo lunghi semplicemente non sono concedibili oltre determinate età, quindi è inutile orientarsi su durate che verrebbero comunque ridotte dall'istituto
- Il costo dell'assicurazione nella cessione del quinto, che va sempre confrontato tra più preventivi guardando il netto erogato effettivo, non solo la rata proposta
Domande frequenti
A 75 anni posso ancora ottenere un prestito?
Sì, tipicamente attraverso la cessione del quinto della pensione, con una durata ridotta rispetto al massimo teorico, entro il limite di età alla scadenza previsto dallo specifico istituto a cui ti rivolgi.
Serve un garante per un over 65?
Nella cessione del quinto no: la garanzia è costituita dalla trattenuta diretta sulla pensione, affiancata dall'assicurazione obbligatoria. Nel caso del prestito personale ordinario, dipende invece dal profilo complessivo del richiedente.
L'assicurazione è sempre obbligatoria per un over 65?
Nella cessione del quinto sì, senza eccezioni. Nel prestito personale ordinario, invece, resta quasi sempre facoltativa, indipendentemente dall'età del richiedente.
Conviene aspettare o richiedere subito il prestito, visto che l'età continua a salire?
Se hai già in programma di richiedere un finanziamento, tendenzialmente conviene non rimandare troppo: con il passare degli anni la durata massima concedibile si riduce e il costo dell'assicurazione, nella cessione del quinto, tende a crescere, quindi condizioni più favorevoli sono generalmente più accessibili prima piuttosto che dopo.