Quando si estingue un prestito prima della scadenza, non si paga la somma delle rate mancanti: si versa il capitale ancora dovuto, più eventuali oneri, meno gli interessi non ancora maturati. La banca elabora un documento chiamato conteggio estintivo.
Le voci del conteggio estintivo
- Debito residuo (quota capitale): quanto resta da rimborsare, come indicato nel piano di ammortamento alla data scelta
- Interessi maturati fino alla data di estinzione e non ancora pagati
- Eventuale indennizzo di estinzione anticipata a favore dell'istituto
- Rimborso di costi non maturati: i costi ricorrenti riferiti alla vita residua del prestito devono essere restituiti in proporzione
Non entrano nel conteggio gli interessi delle rate future che non pagherai: è questo il risparmio dell'estinzione anticipata.
L'indennizzo: quali limiti
Nel credito al consumo l'indennizzo che l'istituto può richiedere è limitato per legge:
- In genere non oltre l'1% dell'importo rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore a un anno
- Non oltre lo 0,5% se la vita residua è pari o inferiore a un anno
- Nessun indennizzo sotto una certa soglia di capitale rimborsato o in alcuni casi particolari
L'indennizzo non può comunque superare l'importo degli interessi che avresti pagato nella vita residua del prestito.
Un esempio illustrativo
Valori puramente indicativi, non riferiti a un'offerta reale. Su un debito residuo di 6.000 euro con vita residua superiore a un anno, l'indennizzo massimo sarebbe circa 60 euro (1%). A questo si aggiungono gli interessi maturati fino alla data di estinzione e si sottrae la quota di costi ricorrenti non goduti.
Come procedere
- Richiedi all'istituto il conteggio estintivo aggiornato a una data precisa
- Verifica le singole voci e la corretta decurtazione dei costi non maturati
- Esegui il pagamento entro la data di validità del conteggio
- Chiedi la liberatoria e la comunicazione ai sistemi di informazioni creditizie
Domande frequenti
Posso estinguere solo una parte del prestito?
Sì, con l'estinzione parziale: riduci il capitale e l'istituto rielabora il piano con rata o durata inferiore.
Conviene estinguere a fine piano?
Meno: negli ultimi anni la quota interessi nelle rate è bassa, quindi il risparmio è ridotto. L'estinzione conviene di più nella prima parte del piano.
Il conteggio estintivo ha un costo?
La richiesta del conteggio di norma non ha costi; eventuali spese devono essere previste dal contratto e comunque contenute.