Quando una rata non viene pagata alla scadenza prevista, oltre alle possibili segnalazioni creditizie, scattano quasi sempre gli interessi di mora: un costo aggiuntivo specifico legato al ritardo, distinto dagli interessi ordinari del prestito.
Cosa sono, esattamente
Gli interessi di mora sono una penale applicata sull'importo non pagato, calcolata per ogni giorno di ritardo rispetto alla scadenza contrattuale della rata. Il loro scopo è compensare il creditore per il ritardo nel ricevere quanto dovuto e disincentivare i pagamenti tardivi.
Come si calcolano
Il tasso di mora è indicato nel contratto di finanziamento fin dalla sua sottoscrizione (fa parte delle condizioni economiche comunicate obbligatoriamente prima della firma) ed è generalmente espresso come maggiorazione rispetto al tasso di interesse ordinario del prestito. Si applica sull'importo della rata non pagata, per i giorni di effettivo ritardo.
Differenza tra interessi corrispettivi e interessi di mora
- Gli interessi corrispettivi (quelli inclusi nel TAN) remunerano il capitale prestato durante la normale vita del contratto
- Gli interessi di mora si applicano solo in caso di ritardo nel pagamento, come componente aggiuntiva e punitiva
Non sono quindi la stessa voce di costo: gli interessi di mora si sommano a quanto già dovuto per la rata, non la sostituiscono.
Ci sono limiti agli interessi di mora?
Sì: come per qualsiasi interesse, anche quello di mora è soggetto ai limiti previsti dalla normativa antiusura, che stabilisce un tasso soglia oltre il quale l'interesse applicato sarebbe illegale. Gli istituti regolarmente autorizzati calibrano i propri tassi di mora restando all'interno di questi limiti.
Cosa fare per evitarli
- Verificare la disponibilità sul conto prima della data di addebito della rata
- Impostare promemoria o notifiche per le scadenze
- Contattare l'istituto in anticipo se si prevede una difficoltà, per valutare soluzioni come la sospensione temporanea della rata, prima che il ritardo si verifichi
Domande frequenti
Gli interessi di mora si applicano dal primo giorno di ritardo?
Generalmente sì, ma alcuni contratti prevedono un breve periodo di tolleranza: va verificato nel proprio contratto specifico.
Gli interessi di mora sostituiscono la rata originaria?
No, si sommano all'importo della rata non pagata, come costo aggiuntivo per il ritardo.
Un solo giorno di ritardo comporta già una segnalazione creditizia?
No, la segnalazione ai sistemi di informazione creditizia avviene generalmente solo dopo ritardi più prolungati, ma gli interessi di mora possono scattare anche per ritardi brevi.