La sospensione delle rate consente di interrompere temporaneamente il pagamento del prestito in presenza di difficoltà, per poi riprendere il piano più avanti. Non è un condono: le rate sospese si recuperano, di solito allungando la durata.
Chi la concede
La sospensione può derivare da:
- Clausole del contratto (opzioni "salto rata" o "pausa" offerte dall'istituto)
- Accordi di settore tra associazioni di categoria e istituti di credito
- Misure straordinarie disposte da norme pubbliche in situazioni di crisi
Le condizioni e la platea dei beneficiari cambiano a seconda dello strumento: vanno verificate caso per caso.
Sospensione totale o della sola quota capitale
- Sospensione totale della rata: non paghi né capitale né interessi per il periodo concesso
- Sospensione della sola quota capitale: continui a pagare gli interessi, ma non rimborsi capitale
Nel secondo caso l'esborso mensile si riduce solo in parte, ma il costo complessivo cresce meno.
Effetti su durata e interessi
Durante la sospensione gli interessi in genere continuano a maturare sul debito residuo. Al termine, il piano viene rielaborato: la durata si allunga di un numero di mesi pari alla sospensione, oppure le rate successive aumentano. In entrambi i casi il costo totale del prestito tende a salire.
Requisiti tipici
A seconda dello strumento possono essere richiesti:
- Un numero minimo di rate già pagate
- L'assenza di rate in grave ritardo al momento della domanda
- Il verificarsi di eventi specifici (perdita del lavoro, riduzione dell'orario, eventi familiari gravi)
- Un limite al numero di sospensioni nella vita del contratto
Come si richiede
- Contatti l'istituto e verifichi quale forma di sospensione è disponibile
- Presenti la domanda con la documentazione che attesta i requisiti
- Ricevi il nuovo piano di ammortamento con le nuove scadenze
Domande frequenti
La sospensione è segnalata come insolvenza?
No, se concordata con l'istituto e regolarmente attivata non è un ritardo di pagamento. Restare inadempienti senza accordo, invece, comporta segnalazioni.
Posso sospendere le rate di qualsiasi prestito?
Solo se il contratto o una misura applicabile lo prevedono. Per la cessione del quinto valgono regole particolari legate alla trattenuta in busta paga.
Quanto può durare la sospensione?
Dipende dallo strumento: spesso da pochi mesi fino a un anno, con possibilità di frazionamento.