Con moratoria si indica una misura, temporanea e collettiva, che consente a chi ha un finanziamento in corso di sospendere o ridurre il pagamento delle rate per un periodo, di solito in risposta a una situazione di crisi economica generale o a eventi eccezionali.
Da dove nasce una moratoria
Una moratoria può essere:
- Di legge: introdotta da un provvedimento pubblico per una platea definita (famiglie, imprese, territori colpiti da calamità)
- Di sistema: frutto di accordi tra associazioni bancarie e associazioni dei consumatori o delle imprese
- Volontaria del singolo istituto: iniziativa commerciale rivolta ai propri clienti
Le regole (durata, requisiti, tipo di rate sospese) sono definite dallo strumento specifico e cambiano da una moratoria all'altra.
Cosa prevede di solito
- Sospensione della rata intera o della sola quota capitale
- Durata determinata (spesso da alcuni mesi a un anno)
- Allungamento del piano di un periodo pari alla sospensione
- Maturazione degli interessi durante il periodo sospeso, salvo diversa previsione
Differenza con la sospensione contrattuale
La sospensione prevista dal singolo contratto (opzione "salto rata") è sempre disponibile secondo le regole di quel contratto. La moratoria è invece una misura straordinaria e a tempo, attivabile solo finché è in vigore e solo se rientri nei requisiti.
Come capire se ne hai diritto
- Verifica se è attiva una moratoria applicabile alla tua situazione (tipo di finanziamento, data di stipula, requisiti soggettivi)
- Controlla le cause ammesse (perdita del lavoro, riduzione del reddito, sospensione dell'attività, eventi gravi)
- Presenta domanda all'istituto entro i termini previsti, con la documentazione richiesta
Effetti sul costo del prestito
Come per la sospensione contrattuale, la moratoria non cancella il debito: lo diluisce nel tempo. Il costo complessivo di norma aumenta per effetto degli interessi che continuano a maturare sul capitale non rimborsato.
Domande frequenti
Moratoria e sospensione delle rate sono la stessa cosa?
Sono simili nell'effetto pratico. "Moratoria" richiama una misura collettiva e temporanea; "sospensione" è il termine più generale, incluso quello usato nei contratti.
La moratoria danneggia il mio profilo creditizio?
Se attivata regolarmente nell'ambito della misura non è un inadempimento. È l'insolvenza non concordata a generare segnalazioni.
Vale anche per la cessione del quinto?
Spesso la cessione del quinto ha regole a sé, per via della trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione: va verificato nello specifico strumento.