C'è una via di mezzo tra "avere abbastanza garanzie personali per ottenere un prestito" e "non riuscire ad accedere al credito": è quella dei fondi di garanzia pubblici, strumenti pensati proprio per chi ha un progetto solido ma poche garanzie da mettere sul tavolo. Capire come funzionano aiuta a valutare se la tua situazione può beneficiarne.
Il meccanismo, spiegato in modo semplice
La banca continua a istruire la pratica e a valutare il richiedente esattamente come farebbe normalmente. La differenza sta in quello che succede se il finanziamento viene ammesso alla garanzia del fondo: una quota del debito risulta coperta da una garanzia pubblica, e in caso di mancato rimborso è il fondo a intervenire verso la banca per la parte garantita, salvo poi rivalersi sul debitore.
Per la banca, questo significa un rischio più basso — e un rischio più basso si traduce spesso in una maggiore probabilità di concessione del prestito, e a volte anche in condizioni economiche più favorevoli.
I principali fondi attivi in Italia
- il Fondo di Garanzia per le PMI, che sostiene i finanziamenti a piccole e medie imprese e a professionisti;
- il Fondo Garanzia Mutuo Prima Casa, che garantisce una quota dei mutui per l'acquisto della prima abitazione, con priorità riservata ad alcune categorie come giovani, famiglie numerose o conduttori di alloggi pubblici;
- fondi e sezioni speciali dedicati a finalità specifiche o a territori colpiti da eventi eccezionali, come calamità naturali.
Ogni fondo ha un proprio regolamento, con importi massimi garantiti, percentuali di copertura, requisiti di accesso e finalità ammesse che possono variare sensibilmente da uno strumento all'altro.
Cosa serve per poterne beneficiare
In linea generale occorre:
- rientrare nella categoria di beneficiari prevista dallo specifico fondo;
- destinare il finanziamento a una finalità ammessa dal regolamento;
- rispettare eventuali limiti di importo, ISEE o dimensione d'impresa;
- superare comunque la normale valutazione di merito creditizio da parte della banca.
La domanda di garanzia viene generalmente presentata dalla banca stessa, contestualmente alla richiesta di finanziamento — non è quindi un passaggio che devi gestire tu in autonomia con un ente diverso.
Cosa il fondo non fa
Un equivoco frequente è pensare che la garanzia pubblica "cancelli" in qualche modo il debito. Non è così: il debitore resta comunque tenuto a rimborsare integralmente le rate secondo il piano concordato. La garanzia pubblica tutela la banca, non solleva chi ha ricevuto il prestito dal proprio obbligo di pagamento. In caso di escussione della garanzia, il fondo procede comunque al recupero nei confronti del debitore.
Domande frequenti
Il fondo di garanzia riguarda anche i prestiti personali al consumo?
I fondi principali sono pensati soprattutto per le imprese e per i mutui prima casa. Per il credito al consumo puro esistono strumenti più limitati, legati a finalità specifiche.
La garanzia del fondo ha un costo per chi la richiede?
Alcuni fondi prevedono commissioni una tantum, altri sono gratuiti per il beneficiario finale: dipende dal regolamento del singolo strumento.
Con la garanzia del fondo ho la certezza di ottenere il prestito?
No: la banca deve comunque approvare la tua richiesta secondo i propri criteri. La garanzia migliora le probabilità di ottenere il credito, ma non le assicura in automatico.