Un fondo di garanzia è uno strumento pubblico che facilita l'accesso al credito facendo da garante, in tutto o in parte, verso la banca che concede il finanziamento. Serve a chi ha un progetto valido ma poche garanzie personali da offrire.
Il meccanismo di base
La banca istruisce comunque la pratica e valuta il richiedente. Se il finanziamento è ammesso alla garanzia del fondo, una quota del debito è coperta da una garanzia pubblica: in caso di mancato rimborso, il fondo interviene verso la banca per la parte garantita, poi si rivale sul debitore.
Per la banca il rischio si riduce, e questo può tradursi in maggiore probabilità di concessione e, a volte, in condizioni migliori.
Principali fondi in Italia
- Fondo di Garanzia per le PMI: sostiene i finanziamenti a piccole e medie imprese e a professionisti
- Fondo Garanzia Mutuo Prima Casa: garantisce una quota dei mutui per l'acquisto della prima abitazione, con priorità per alcune categorie (giovani, famiglie, conduttori di alloggi pubblici)
- Fondi e sezioni speciali dedicati a finalità specifiche o a territori colpiti da eventi eccezionali
Ogni fondo ha un proprio regolamento: importi massimi garantiti, percentuali di copertura, requisiti e finalità ammesse.
Cosa serve per accedere
In genere occorre:
- Rientrare nella categoria di beneficiari prevista dal fondo
- Destinare il finanziamento a una finalità ammessa
- Rispettare eventuali limiti di importo, ISEE o dimensione d'impresa
- Passare comunque la valutazione di merito creditizio della banca
La domanda di garanzia viene di norma presentata dalla banca contestualmente alla richiesta di finanziamento.
Cosa non garantisce
Il fondo non elimina l'obbligo di rimborso: il debitore resta tenuto a pagare le rate. La garanzia pubblica tutela la banca, non solleva il cliente dal debito. In caso di escussione, il fondo agisce in recupero verso il debitore.
Domande frequenti
Il fondo di garanzia riguarda i prestiti personali al consumo?
I fondi principali sono pensati per imprese e mutui prima casa. Per il credito al consumo puro esistono strumenti più limitati e legati a specifiche finalità.
La garanzia ha un costo per me?
Alcuni fondi prevedono commissioni una tantum; altri sono gratuiti per il beneficiario. Dipende dal regolamento del singolo fondo.
Con la garanzia del fondo sono sicuro di ottenere il prestito?
No: la banca deve comunque approvare la richiesta. La garanzia migliora le probabilità, non le assicura.