È il metodo di rimborso più diffuso per i prestiti personali in Italia, anche se spesso chi firma un contratto non ne conosce il funzionamento nel dettaglio.
Cos'è, in sintesi
L'ammortamento alla francese è un metodo di rimborso caratterizzato da rate di importo costante per tutta la durata del prestito. Ciò che cambia, rata dopo rata, è la composizione interna: la quota di capitale e la quota di interessi.
Come si compone ogni rata
Ogni rata è formata da:
- Una quota capitale, che riduce il debito residuo
- Una quota interessi, calcolata sul capitale ancora da restituire
Nell'ammortamento alla francese, all'inizio del piano la quota interessi è più alta e la quota capitale più bassa; con il passare delle rate, il rapporto si inverte progressivamente: si restituisce sempre più capitale e sempre meno interessi, pur pagando sempre lo stesso importo di rata.
Perché funziona così
Gli interessi si calcolano sul capitale residuo. All'inizio del piano il capitale da restituire è più alto, quindi anche la quota interessi lo è. Man mano che il capitale residuo diminuisce, diminuisce anche la quota interessi calcolata su di esso, e la parte restante della rata (sempre costante) va a coprire una quota capitale via via crescente.
Perché è rilevante per l'estinzione anticipata
Proprio per questo meccanismo, se si estingue un prestito in anticipo nei primi anni, il capitale ancora da restituire è più alto rispetto a quanto ci si potrebbe aspettare guardando solo il numero di rate pagate: gran parte di quelle rate iniziali era composta soprattutto da interessi, non da capitale.
Altri metodi di ammortamento (meno comuni per i prestiti personali)
- Ammortamento all'italiana: quota capitale costante, quota interessi decrescente, con rate quindi decrescenti nel tempo
- Ammortamento a rata crescente o bullet: meno diffuso per i prestiti personali, più tipico di alcune forme di finanziamento specifiche
Per i prestiti personali e la cessione del quinto in Italia, l'ammortamento alla francese resta il metodo standard.
Domande frequenti
Perché tutte le rate hanno lo stesso importo?
È la caratteristica distintiva di questo metodo: la rata è calcolata matematicamente per restare costante, variando solo la composizione interna tra capitale e interessi.
Pagare le prime rate significa aver ridotto molto il debito?
Meno di quanto sembri: nelle prime rate la quota interessi è più alta, quindi il capitale residuo scende più lentamente rispetto alle rate finali.
Il piano di ammortamento viene fornito prima della firma?
Sì, è parte della documentazione contrattuale ed è consultabile in ogni momento nell'area riservata del proprio istituto.