Non esiste un "voto" ufficiale da alzare rapidamente prima di presentare domanda di prestito, per quanto molte pubblicità sembrino suggerire il contrario. Quello che puoi fare, con qualche mese di anticipo, è arrivare alla richiesta con una storia creditizia più ordinata — ed è spesso questo, più di ogni altro fattore, a fare la differenza tra un'approvazione rapida e un rifiuto.
Cosa registra davvero un sistema di informazioni creditizie
Nei SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) trovano posto sia informazioni positive — i prestiti regolarmente pagati — sia informazioni negative — ritardi, morosità. Un dettaglio che in pochi considerano: una storia fatta di rate sempre pagate puntualmente è un elemento a tuo favore, mentre la totale assenza di storia creditizia, paradossalmente, non aiuta granché: l'istituto non ha nulla su cui basare una valutazione positiva.
Cosa puoi fare concretamente nei mesi precedenti la richiesta
- Paga puntualmente ogni rata e ogni utenza addebitata automaticamente: anche un solo ritardo recente pesa più di quanto ci si aspetti.
- Riduci il numero di finanziamenti aperti contemporaneamente: se ne hai uno piccolo quasi estinto, valuta di chiuderlo prima di chiederne uno nuovo.
- Tieni basso l'utilizzo delle carte revolving: un utilizzo costante vicino al limite massimo viene letto come un segnale di tensione finanziaria, anche se poi paghi regolarmente.
- Evita una raffica di richieste presso più istituti in pochi giorni: ogni istruttoria lascia traccia, e più richieste ravvicinate vengono lette come un segnale di difficoltà, non come una semplice ricerca del prezzo migliore.
Quanto tempo restano visibili i dati
I dati nei SIC restano visibili per periodi definiti dal codice di condotta applicabile: le informazioni sulle semplici richieste per pochi mesi, i rapporti regolarmente estinti per alcuni anni, i ritardi poi sanati per periodi più lunghi. Trascorsi questi termini, i dati vengono cancellati automaticamente — non serve, né è possibile, "accelerare" la cancellazione di segnalazioni corrette.
Una verifica che vale sempre la pena fare prima
Prima di presentare domanda, richiedi la visura della tua posizione presso i principali SIC — è un tuo diritto, ed è gratuita per i tuoi stessi dati. Controlla in particolare che non ci siano:
- segnalazioni relative a debiti già saldati ma non aggiornate correttamente;
- finanziamenti che non riconosci affatto, possibile segno di un errore o di un uso indebito dei tuoi dati;
- importi o date registrati in modo scorretto.
Gli errori vanno contestati sia al gestore del SIC sia all'istituto che ha effettuato la segnalazione originaria, che sono tenuti a provvedere alla rettifica.
Cosa non funziona (e da chi diffidare)
Diffida di chiunque prometta di "cancellare il CRIF" dietro pagamento: le segnalazioni corrette si estinguono solo con il decorso naturale dei termini previsti, punto. Quello che puoi legittimamente fare è correggere eventuali errori e, con il tempo, costruire una storia creditizia positiva fatta di pagamenti regolari.
Domande frequenti
Quanto tempo serve per vedere un miglioramento reale?
Dipende molto dal punto di partenza: alcuni mesi di pagamenti regolari e la chiusura di piccoli debiti possono già cambiare la valutazione, mentre le segnalazioni negative seguono comunque i propri tempi di cancellazione.
Essere "nuovi" al credito è un problema?
Non è una segnalazione negativa in senso stretto, ma l'assenza di storia rende la valutazione più prudente da parte dell'istituto. Un primo piccolo finanziamento gestito bene aiuta a costruire uno storico positivo.
Il semplice possesso di un conto in banca influisce sul CRIF?
Il conto in sé no; a incidere sono gli addebiti non andati a buon fine, gli sconfini ripetuti e i finanziamenti a esso collegati.